Но в любом случае мы рекомендуем вам заранее уточнить, по какой схеме будет происходить погашение того кредита, который вы для себя выбрали, так как разные схемы имеют свои достоинства и недостатки.
В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют различные способы погашения задолженности:
В этом случае расходы должника по погашению задолженности будут постоянны, то есть равны, на протяжении всего срока погашения. То есть, взяв кредит по такой схеме, вы будете с установленной периодичностью, чаще всего раз в месяц, выплачивать банку одинаковые по размеру взносы по кредиту. Но есть одна тонкость – они равны только на первый взгляд, но их структура меняется год от года, и структура вашего первого аннуитетного платежа и последнего будет диаметрально противоположной.
Допустим, вы взяли ипотеку в январе 2006 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж каждый месяц будет неизменен – 32 238 руб. в мес. Но давайте сравним структуру вашего первого аннуитетного платежа и последнего:
Итак, по размеру платежи равны, но из первого платежа только 7238 руб. идет на погашение основного долга («тело кредита»), а все остальное – это проценты, которые, конечно, никак не способствуют снижению долга перед банком. Так что в первое время вы в основном гасите проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита. Это видно из графика ниже – доля погашения основного долга в аннуитетном платеже начинает возрастать лишь с середины срока:
Поэтому не удивляйтесь, когда через 3 лет исправных выплат по ипотеке вы обнаружите, что по-прежнему должны банку 2,7 млн. руб., и что за эти 3 года ваш долг в размере 3 млн. руб. уменьшился всего лишь на 300 тыс. руб. Именно поэтому досрочное погашение по кредиту выгоднее всего производить до того, как пройдет половина срока по кредиту, - ведь тогда эффект будет гораздо выше, так как в первой половине срока вы гасите в основном проценты по кредиту, а не основную сумму долга. Поэтому досрочное погашение снизит сумму долга и, как следствие, значительно понизит размер процентных платежей, что снизит аннуитетный платеж. Но чем ближе к половине срока кредита, тем менее выгодным становится досрочное погашение.
Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они к концу срока кредита уменьшаются, то есть они не равны между собой. Как и аннуитетные платежи, они состоят из той части, что идет на погашение основного долга, а также из части, которая идет на процентные выплаты. Однако та часть, что идет на погашение основного долга, в случае дифференцированных платежей всегда одинакова, а размер процентный выплат по мере уменьшения суммы долга падает, т.к. начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
Возьмем для примера ту же ситуацию, что мы рассматривали выше про аннуитетные платежи: допустим, вы взяли ипотеку в январе 2006 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Сравним структуру первого и последнего платежа по кредиту, который выплачивается по дифференцированной схеме:
Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, наличием процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже. Логично предположить, что и график процентных выплат и погашения основного долга в случае дифференцированных платежей будет существенно отличаться от графика для аннуитета:
Итак, сразу видно, что при дифференцированном платеже основная награзка на заемщика ложиться в первую половину срока кредита, когда размер выплат максимален: процентные платежи еще достаточно высоки. В отличие от дифференцированного платежа, аннуитетная схема со временем дает все меньшую нагрузку на бюджет, т.к. платежи по кредиту всегда равны, но в силу инфляции с каждым годом они становятся все менее ощутимыми. Именно поэтому дифференцированный платеж имеет некоторый недостаток перед аннуитетом: как правило, у заемщика доходы возрастают со временем (если он, конечно, не приближается к пенсии), поэтому для него выгоднее иметь незначительную нагрузку в самом начале кредита, чтобы потом иметь возможность досрочного его погашения. В случае же дифференцированного платежа все происходит с точностью наоборот, поэтому он не слишком распространен в банковской практике.
Однако не все так однозначно – если мы сравним общий размер выплат по кредиту на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых в случае аннуитета и дифференцированного платежа, мы придем к следующим цифрам:
Таким образом, дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден с точки зрения планирования погашения задолженности, особенно если речь идет о заемщике, у которого основной рост доходов – впереди.
Следует сказать, что подобная схема кредитования применяется достаточно редко, причем не только по той причине, что с точки зрения переплаты по кредитам банкам выгоднее использовать аннуитетную схему, но и с той точки зрения, что можно привести очень мало ситуаций, когда заемщик готов брать основную кредитную нагрузку непосредственно в самом начале срока погашения.
Наталья Смирнова
Сделать закладку на данный текст в…
0 Комментариев | Показать комментарии или оставить свой
0 Комментариев | Скрыть комментарии
Как правильно брать кредит?
Кто в доме хозяин - вы или деньги?
Копить или купить?
Когда зарастают роднички?
Осенние поделки из природного материала
Десять правил счастливой семейной жизни
Дары осени для детского творчества!
Мама, найди меня!
Восстанавливаем фигуру после родов
Помощь при болях в спине
На детский праздник «Чудеса из песка»!
Секс во время беременности
Есть ли разница в развитии девочек и мальчиков?