Финансы | Семейный бюджет

Копить или купить?

Поделиться Печать

 © Fotobank.ru

В общем-то, варианта всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо – взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше? Однозначного ответа нет, попробуем разобраться.

Финансовая арифметика

Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами ноутбук за 60 000 руб. А у вас есть только 15 000 руб., ваш ежемесячный доход – 35 000 руб., а расход – 30 000 руб. Итого: у вас в месяц остается по 5 тыс. руб.

Вы можете оформить кредит на 45 000 руб., либо начать копить нужную сумму, откладывая по 5 тыс. руб. в мес. Посчитаем, что лучше:

  • Вариант 1. Кредит на 45 000 руб. на 3 года под 25% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 1790 руб. За 3 года человек отдаст банку 64 440 руб.
  • Вариант 2. Размещение 15 000 руб. на депозит в рублях под 14% на 9 мес., без снятия, с ежемесячным пополнением в размере 5 000 руб. И тогда примерно через 9 мес. на счету будет около 60 000 руб.

Сравним результаты:

Кредит Депозит
Когда произойдет покупка ноутбука? Сейчас Через 9 месяцев
Во сколько обойдется ноутбук? 79 440 руб. (15 000 накоплений + 64 440 руб. выплаты по кредиту) 60 000 руб.
Какие есть риски?
  • Риск невыдачи кредита
  • Риск просрочек и невыплат по кредиту
  • Валютный риск (если кредит в валюте)
  • Риск, что несовершения покупки (если ее предложение ограничено)
  • Риск отзыва у банка лицензии (если вы копите на вещь стоимостью более 700 тыс. руб. в одном банке)
 

Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь, но она обойдется вам дороже (если, конечно, вы не погасите потом кредит за 1-2 месяца). Депозит позволит сэкономить, но отложит покупку на некоторый срок. Так что же предпочесть?

Когда лучше кредит, а когда - депозит?

Лучше кредит:

  • Если вещь вам нужна экстренно, а копить на нее нужно слишком долго (более 1,5 лет).
  • Если у вас значительная разница между доходами и расходами, а вещь, которую вы хотите купить, быстро не подешевеет. В этом случае вы сможете быстро досрочно погасить кредит.
  • Если вещь, которую вы хотите купить, со временем дорожает как минимум на уровне инфляции (например, если речь о недвижимости). Тогда накопление средств на депозите сильно не приблизит вас к цели, т.к. ее стоимость будет также постоянно возрастать.

Лучше депозит:

  • Если ваш доход – крайне нестабилен. В этом случае кредит может быть опасен: будут периоды, когда у вас не будет оставаться средств на выплаты по кредиту.
  • Если вы хотите покупать вещь, которая быстро дешевеет: подождав несколько месяцев, вы купите ее за меньшие деньги (например, мобильный телефон, компьютер и др.).

Как выбирать кредит (депозит)?

В табличке ниже представлены критерии сравнения параметров выбора депозитов и кредитов.

Параметры Кредит Депозит
Принцип выбора банка Лучше выбрать банк, предлагающие лучшие условия по кредиту. При этом параметр надежности банка не играет сильно важной роли. Во главу угла стоит ставить надежность банка, особенно если вы планируете копить на покупку стоимостью более 700 тыс. руб. Вы должны быть уверены, что у банка не отзовут лицензию.
Принцип выбора валюты Желательно использовать ту же валюту, в которой вы получаете основной доход. Не рекомендуется использовать иностранные валюты, особенно при нестабильной национальной валюте. Желательна диверсификация валюты, необходимо использовать сильную валюту, чтобы избежать обесценения сбережений. Можно предпочесть иностранную валюту национальной, если она более сильная и стабильная (особенно при сроке сбережений от 1 года).
Принцип определения объема использования инструментов Минимально необходимый: чем меньше объем задолженности, тем выше финансовая свобода. Так что сумму кредита лучше минимизировать. Максимально возможный: чем больше вы будете сберегать, тем быстрее достигнете цели
Принцип срока использования инструмента Чем дольше срок по кредиту, тем выше риски неплатежей по кредиту, т.к. на длинных промежутках времени вероятность изменения курса валют, условий по кредитам и иных событий резко возрастает. Чем дольше срок вклада, тем более привлекательны условия по нему.

Таким образом, при выборе кредита нужно использовать практически обратные депозитам принципы, чтобы сократить всевозможные связанные с этим инструментов риски.

Автор

Редакция сайта "Мои Родители"


Сделать закладку на данный текст в

  • Memori
  • Del.icio.us
  • Мистер Вонг
  • Яндекс.Закладки
  • Закладки Google

 
 

Оставить комментарий


Имя
Адрес электронной почты

Комментарий (максимум 1000 знаков)

Загрузить изображение (по желанию)


* Пожалуйста, укажите действующий адрес электронной почты. В будущем он не будет отображаться на нашем сайте. Во избежание разглашения информации, вам будет отправлено письмо с ссылкой для активации: одного нажатия будет достаточно для отправки сообщения на сайт.
Финансовый советник:

Наталья Смирнова


Онлайн консультация
www.kdostatku.ru







Community