Как претворить в жизнь личный финансовый план?

Причем не от случая к случаю, а если потребуется каждый день в течение многих лет. Ведь одной из составляющих нашего финансового успеха является регулярность инвестиций.

Как же достичь этой завидной регулярности, когда нам мешает сразу столько факторов… Например, у нас периодически возникают непредвиденные расходы, на которые мы без зазрения совести тратим средства, предназначенные для инвестиций. А забывчивость?! Это злейший враг финансового плана. К тому же нехватка времени для того, чтобы посетить отделение банка и сделать очередные инвестиционные вливания или недостаток средств для инвестиций на день очередного взноса, тоже ставит под угрозу выполнение наших целей. А также многое, многое другое.

Последствия забывчивости и лени

Так, к чему может привести отказ от регулярных инвестиций? Возможных последствий несколько.

Во-первых, если не соблюдается инвестиционный план, то накопление средств происходит медленнее, чем планировалось. Это естественно может привести либо к недостижению поставленных финансовых целей, либо к переносу их на более поздний срок.

Во-вторых, если человек из-за лени или забывчивости инвестирует средства не регулярно, а единоразово, то он рискует выбрать не самый подходящий момент для осуществления капиталовложений.

Как избежать этих последствий…

…сделать это достаточно просто. Надо всего лишь предпринять несколько важных шагов:

Шаг 1. Завести счет в банке и, возможно, завести к нему и карту.

Шаг 2. Установить инструкцию регулярных автоматических платежей в тот или иной ПИФ.

Шаг 3. Завести при необходимости кредитную карту с льготным периодом, в течение которого средства на карте можно пользоваться бесплатно, не уплачивая проценты банку. Но при этом надо быть очень внимательным.

Теперь обо всем поподробнее.

Шаг 1. - Выбираем банк

Итак, чтобы выполнение плана сделать более простым, нужно обзавестись счетом в банке. Вопрос – в каком банке? В свете финансовой лихорадки нужно обязательно выбирать только стабильные и надежные банки со следующими характеристиками:

• высокая надежность – не ниже уровня А по российской шкале;
• срок работы на рынке – не менее 5 лет.

Далее проанализируем банки на предмет наличия инструментов для удобства регулярного инвестирования средств и какова стоимость подобных услуг. Для этого следует ориентироваться на следующие параметры:

• возможность установления инструкций на регулярные платежи (что это такое рассмотрим далее). Наличие такой функции лучше заранее уточнить в том или ином банке, который мы выберем;
• возможность осуществления операций он-лайн (Интернет-кабинет). Тогда мы сможем установить инструкции регулярных отчислений, не выходя из дома;
• наличие в банке кредитных карт с льготным периодом кредитования. Лучше, чтобы такая услуга в банке была.
• наличие широкой сети отделений и банкоматов, удобство расположения их к нашему дому и/или работе. Поскольку не все вопросы мы можем решить по Интернету, поэтому лучше заранее позаботиться о том, чтобы нам удобно было посещать офис банка. Кроме того, если наша зарплата не перечисляется на этот счет, а выдается в наличности, нам будет удобно часть средств класть на счет, в офисе банка или через банкомат с функцией внесения наличности (функция cash-in).

Как мы понимаем, что за все услуги нам придется платить. Поэтому чтобы выполнение финансового плана не влетело нам в копейку, все издержки на открытие и ведение счета должны быть средними. Как правило, это 600 – 2000 рублей в год. К тому же лучше к нашему счету заводить не «золотую» или «платиновую» пластиковую карточку, а обычную – классическую (например, Visa Classic или Mastercard Standard). Объясняется это просто. Функция регулярных платежей есть во всех видах карт, а с ростом «статусности» пластика не всегда оправданно возрастают затраты на его содержание.

Итак, после того, как мы выбрали подходящий для нас банк, можно переходить к следующему шагу.

Шаг 2. - Инструкция регулярных отчислений

Однако следует иметь в виду, что одного открытие счета в банке для претворения в жизнь нашего личного финансового плана мало. Нужно запрограммировать наш счет на то, чтобы с него автоматически в установленный день с установленной периодичностью производились перечисления в подобранный нам финансовым консультантом ПИФ, счет доверительного управления и т. д. Такая электронная «установка» снимет проблемы, возникающие из-за нашей забывчивости и оградит нас от неудержимого желания потратить инвестиционный капитал на очередную обновку. Ведь запланированные суммы инвестиций будут автоматически списываться с нашего счета в указанный ПИФ, счет доверительного управления или на счет доверительного управления и т. д.

Как установить такую инструкцию?

Для этого достаточно прийти в банк и написать такое распоряжение, либо создать подобную инструкцию в нашем он-лайн кабинете на сайте банка. Для этого нам потребуется установить следующие параметры:

• название и реквизиты организации, куда мы будем регулярно перечислять средства со счета. Например, это будут реквизиты Управляющей компании и параметры ПИФа (название, номер и дата заявки на приобретение паев и т. д.)
• сумма, которую мы хотим регулярно перечислять (сумма берется из нашего личного финансового плана).
• дата, когда с нашего счета будет происходить автоматическое списание. Лучше указывать дату, следующую за датой поступления средств на наш счет. Тогда нужная инвестиционная сумма сразу спишется со счета, и у нас не будет соблазна ее потратить, а потом по итогам месяца вновь остаться на мели.
• периодичность списания средств (раз в месяц, раз в квартал и т. д.)
• период действия инструкции (до того, как мы ее отменим, либо до какого-то другого момента)

Установив такую инструкцию, скажем, на покупку паев ПИФа один раз в месяц на сумму 6 000 рублей (как это предполагается в рамках нашего финансового плана) мы сразу убьем двух зайцев. Выполним личный финансовый план и воспользуемся стратегией усреднения при инвестировании в ПИФ.

Стратегия усреднения предполагает, что за счет регулярных инвестиций мы сглаживаем колебания стоимости пая конкретного ПИФа и усредняем цену пая при покупке. Это является достаточно эффективной стратегией инвестиций в ПИФы, где цена пая может колебаться весьма значительно в течение всего года. Например, посмотрим, к какому бы результату мы пришли, если бы регулярно инвестировали по 6000 рублей, например, в некий индексный ПИФ (для простоты расчетов – без надбавок), привязанный к динамике индекса ММВБ, с августа 2007 по август 2008 (см. график ниже). Во избежание рекламы ПИФа использовалась динамика непосредственно индекса ММВБ, а не конкретного ПИФа.

Из графика видно, что, при регулярных покупках паев ПИФа мы бы приобрели паи по средней цене в течение года. Если бы мы выжидали подходящий момент, вполне могло бы случиться так, что в апреле решив внести все 72 000 рублей. в надежде купить паи по самой низкой цене, мы вполне могли бы приобрести паи по одной и самых высоких цен за 2007-2008 гг (см. график в конце апреля – начале мая). Выжидая удобный момент для покупки, мы должны помнить о том, что паи приобретаются не мгновенно, наша заявка на покупку выполняется в течение нескольких дней. Что может случиться с ценой за это время никто не знает. Именно поэтому оптимальной инвестиционной стратегией является регулярность взносов, вот почему так важна и полезна инструкция на регулярные отчисления в ПИФ.

Однако, многие могут возмутиться против регулярных отчислений с их счета. Страшно ведь остаться в конце месяца без копейки в кармане. Чтобы этого не произошло, можно перейти к шагу 3.

Шаг 3. - Кредитка выручалочка

Сразу стоит сделать акцент на том, что не следует залезать в долги ради соблюдения инвестиционного плана. Сейчас существуют кредитные карты с льготным периодом кредитования. Это означает, что, при необходимости, мы можем в течение определенного периода времени использовать средства на нашей кредитной карте бесплатно, то есть под 0 процентов годовых.

Таким образом, имеет смысл завести в банке одновременно две карты: дебетовую, с нашим счетом, откуда и будут осуществляться регулярные перечисления в инвестиционные фонды, а также кредитную карту, откуда всегда можно в случае необходимости снять деньги, чтобы дожить до зарплаты. В этом случае мы получаем следующую систему управления денежными потоками (см. рисунок ниже):

1. в начале месяца на карту перечисляется наша зарплата;
2. через пару дней по карте срабатывает инструкция на регулярное перечисление определенной суммы в ПИФ. Сумма снимается со счета автоматически, сразу после перечисления зарплаты, поэтому мы не успеваем ее потратить;
3. к концу месяца, если средства на карте «растаяли» и нам грозит безденежье мы используем кредитную карту со льготным периодом кредитования для покрытия дефицита денежных средств;
4. в начале следующего месяца мы снова получаем зарплату, она вносится на счет, и снова с нее происходит автоматическое перечисление некоторой суммы в ПИФ, а также после инвестиций из поступивших средств гасится долг по кредитной карте. Таким образом, проценты по кредиту мы не выплачиваем.

Уже через несколько месяцев мы сможем определить для себя более точные даты перечисления средств в ПИФы, выявить потребность в заемных средствах (с кредитной карты). Если вдруг потребность в средствах с кредитной карты будет постоянной, мы сможем также установить инструкцию по регулярному списанию денег с нашей кредитки в счет погашения долга. И тогда мы не забудем погашать взятый кредит, и эти средства будут для нас, фактически, бесплатными.

Выводы

Итак, чтобы хорошо жить мало составить финансовый план! Нужно этого плана придерживаться. Именно поэтому управление своими средствами с помощью пары банковских карт станет для нас хорошим подспорьем в реализации финансовых целей. Важно только подобрать подходящий банк, правильно установить инструкции регулярных перечислений с нашего счета, а также четко увязать несколько дат. Дату внесения зарплаты на счет, дату перечислений средств на инвестиции, дату использования денег по кредитной карте и, наконец, дату возврата кредитных денег. Тогда мы не только сможете бесплатно воспользоваться заемными средствами для покрытия временного дефицита средств, но и выполнять наш инвестиционный план, используя стратегию усреднения.